文/桃李

随着近期金融监管部门加强对“高息高返”业务的管控，加上部分国有银行宣布全面停止相关业务，“高息高返”的五年金融模式即将被叫停成为很多消费者都在关注的话题，毕竟这会直接关系到咱们买车的成本问题。

贷款买车，是很多消费者都会选择的方式，即便是有全款购车的能力，但在贷款后能够获得更大优惠的吸引下，多数人也会选择贷款，这几年“高息高返”更是成为很多4S店常见的的贷款购车方式。

根据知名博主孙少军对于部分品牌经销商的探访，可以发现这种5年金融业务的渗透率基本在8成以上，而且越是终端购车价格优惠少的品牌，消费者在购车时就越倾向于选择这样的方式。

那么这一模式时如何形成的呢？首先有个重要的背景是房地产市场的持续低迷，加上市场经济不景气，消费者的消费欲望越来越低，导致银行的贷款业务大幅缩减，恰好这两年汽车市场的兴荣给了银行另辟蹊径的机会。

而之所以这样的方式能够盛极一时，主要原因是通过“高息高返”的五年金融模式能够满足银行、4S店以及大众消费者各自的小算盘。逻辑上是通过收取购车客户的“高息”，再通过“高返点”的方式向4S店提供一笔收入。

在整个汽车市场越来越卷的情况下，赚取银行返点比卖车更容易赚钱，已经成为了很多4S店以及销售的主要收入来源。所以他们也愿意在客户购车时极力推荐，而为了吸引更多客户选择这样的方式，他们会拿出一部分的返点包装成各种优惠，最直接的就是在车价上进行优惠，所以现在你就清楚了，为什么贷款买车比全款更好谈价格。

除此之外，还有个最典型的优惠方式就是贴息。笔者在购车时就选择了贷款五年两年贴息的方式，常规操作是4S店会告诉你用贷款能够获得更大的优惠，同时会将银行的部分返点直接打给客户或者抵扣在尾款部分，用作补贴你前两年的利息，而且通常会跟你约定一年或者两年后可以一次性结清，不需要支付任何的违约金。

因为在银行的数据里，能够提前还清贷款的或许还不到两成，而且贷款金额往往都会占到车价的一半以上，多数人在两年内如果把还款的钱用掉，或者不想一次性拿出太多的存款，那么他们就必须承担较高的利息，成为银行的利润来源。

从本质上来讲，这其实是银行和购车客户之间的一种博弈。选择这种模式需要注意几个点，首先需要考虑自己能否在两年后结清剩余款项，否则原本车价里优惠的钱就会以另一种方式还回去，毕竟羊毛出在羊身上。其次，需要明确提前还款是否收取违约金，最好以书面的形式呈现避免纠纷，还款方式上，等本等息也是一个更好的选择。

只要主意好这些细节，其实“高息高返”的五年金融模式对于咱们并没有坏处，而之所以被取消，一是近期有不少4S店倒闭，客户提不到车可能拒绝还款，导致银行出现坏账的风险，影响市场秩序；另外，在当前的经济环境下，消费者也变得越来越精明，甚至不少客户即便是违约也要提前还款，不给银行“薅羊毛”的机会，加上过高的返点导致银行效益会受到影响。

每年的年底都是消费者购车的高峰期，目前政策的影响范围还比较有限，很多地方依然有这一模式，只要你主意好上面提到的几个点，其实贷款买车也不一定就是坑。

至于等等党们在意的没了“高息高返”模式后咱们购车成本会不会上涨，笔者觉得不会，毕竟市场越来越卷，车价只会越来越便宜，而且买车咱们可以再等等，但这关系到众多4S店和销售生存的问题，他们一定会更急，所以没必要焦虑。