央视网报道一则案例：

江苏泰州公安机关近日公布一起贷款Z骗案，犯罪分子在全国招募借款人，以虚假材料骗取汽车贷款；其造成的后果是银行直接经济损失670余万元，涉案车辆高达数十辆，甚至形成与二手车商的合作关系。

其运行模式非常简单，通过招募的借款人进行虚假贷款分期购车，购得车辆之后随即转手卖给二手车商；所得车款并非交给实际购车人，而是贷款Z骗公司获取车款，实际购车人仅仅获得数千元的好处费。

通过这一案例应当看到什么？

有观点认为应当谨防汽车消费贷的骗局，不要为了几千元的好处费影响到自己的信用。

不能否认这一观点是正确的，对于急需用钱的人而言，可以通过合理的贷款渠道向银行申请贷款；在通缩的阶段里，实际银行对外放款的意愿是非常强的，只不过有一些缺乏相关知识储备的人并不了解。

然而最为关键的问题是上述案例中的实际购车人，这些购车人的工作证明、薪资证明有大量造假的情况；而且其中甚至有一些实际购车人连驾驶证都没有，但是通过这些虚假材料却能够分期购得售价25万元至40万元之间的中高端汽车。银行却没有发现！究其原因是诸多银行或金融机构推出了无抵押汽车消费贷，其在贷款人资质审核方面的流程是相当简单的，标准也是相当宽松的。

于是实际不具备购车和还款能力的人也被骗取购买汽车，而且还真就能买到。

此类用户属于典型的次级信用贷款者。

而这些用户很有可能衍生出一轮中国式次贷危机，且集中于银行系统，通俗来说就是通过虚假收入证明套取车贷，形成以短期炒作车辆偿还贷款的非正常模式。

重点：

不仅要预防不法分子盯上汽车消费贷，由各大车企推出的七年长贷也存在危机。

为何有断供的现象？

当初高价买来的住房出现了大幅降价的情况，剩余需要偿还的贷款超出房子的实际价值，于是一些人选择了断供。当然也有因为经济情况恶化而无力偿还贷款导致违约的情况。以超长期贷款购车为基础，再加上银行提供无抵押汽车消费贷，在汽车领域未来的几年里难免会出现“断供潮。”

一辆来自顶流品牌的电动汽车的七年保值率也不足30%，绝大多数主流品牌的电动汽车产品七年保值率甚至只有15%左右。

2026年的报废旧车置换新车补贴支持报废2019年12月31日之前注册的新能源汽车，这更加给“七年”的时间节点带来了质疑；未来电动汽车的七年保值率难以给出积极预期，加之诸多新能源汽车制造商高频率的给产品进行改款迭代，以至于一部分电动汽车三年保值率低至40%~45%。

算一笔账：

七年贷款购买一辆售价20万元的电动汽车，第三年的保值率是40%，此时汽车的剩余价值是8万元。

两成分期、84期还款，就算没有利息，每一期还款额是1904.76元，三年共计还款68571.42元；仅到了第三年的时候，剩余要还的贷款额度已经超过车辆的剩余价值，此时还有继续还款的必要性吗？

如果没有了还款的必要性，大量的车主则会选择卖掉车辆。

于是大量的二手车会冲击到市场，新、旧车辆的价格将进一步跳水，压力还是要给到汽车制造商；而当车辆价格过度跳水之后，相当一部分尚未还完贷款的车辆是连卖都卖不掉了，那么“断供”就有可能成为常态。

当然断供依然会影响车主的信用，可本就作为次级贷款者，其对信用的重视程度是不会很高的。加之无抵押汽车消费者的门槛非常低，对于断供车主而言，后续大可以用家庭中其他次级贷款者去购买价格更低的新车，或者不再使用汽车作为交通工具。

综上所述，汽车消费贷从严格审核用户资质到无抵押贷款轻松放款，银行迫切期望给消费者放款；可是给次级贷款者低门槛审核放款的话，所有风险实际都被银行或者车企旗下金融机构承担了下来。

一旦超长分期贷款购车在次级贷款者群体中形成风潮，银行和金融机构的风险将会异常的高，最终难免会形成次贷危机。

所以汽车消费贷款的审核应当进一步加强，超长汽车消费贷应当予以控制。