新能源车险，有望更加合理化。

现在的新能源车，用车成本低，车价也越来越便宜，唯独保费居高不下。个别十万级的新能源车，一年保费甚至要近万元，省下来的油钱，转头又交给了保险公司。

以深圳为例，2025年前三季度，新能源车的单均商业险保费约5046元，是燃油车的1.16倍。

可贵归贵，保险公司却并没赚到钱。今年3月底，中国精算师协会和中国银保信联合披露：2025年，保险业承保新能源汽车4358万辆，保费收入1900亿元，但承保仍然亏损56亿元。

一边是车主嫌贵，一边是险企喊亏。这看似矛盾，其实指向同一件事——钱没花在该花的地方，价也没定到该定的位置上。

近期，监管与地方已经接连出手，这一次一旦政策调整落地，普通车主的保费，可能会变得更加合理。

新能源车保费，为什么这么贵？

造成新能源车保费贵的，大体上有三个原因。

首先，是维修费用高。

新能源车追求集成化、一体化设计，但这种设计通常意味着维修难。激光雷达、贯穿式尾灯这类部件，磕了碰了往往不能单独修，只能整体更换；动力电池更是如此，哪怕只是局部受损，有时也得换整个电池包，维修价格甚至能超过车辆残值。

更麻烦的是配件和技术的封闭。新能源车的维修生态，比燃油车更闭塞，部分车型的质保还要求车主必须回官方门店维修。维修保养缺了竞争，定损价格自然降不下来。

其次，高额维修费用也放大了虚假理赔和骗保的动机空间。

新能源车的零整比不一定比燃油车高，但动力电池的成本占比过大，燃油车时代很少有单一部件能占到这么高。再叠加“只换不修”的趋势，一次小事故、一个部件故障，就可能产生一笔巨额维修费，虚假理赔的收益空间也被放大。

最后，还有一个容易被忽略的问题——网约车。

有险企透露，新能源家用车业务已经进入稳定盈利区间，拖累行业赔付表现的重要因素之一，是网约车、营运货车这类高风险车型。2025年，赔付率超过100%的高赔付车系多达143个。

新能源车用车成本低，更受网约车青睐。但不少网约车用的是家用车保险，但其事故率及里程是运营车辆水平。于是，一款车只要被大量拿去跑网约车，整个车系的赔付率就会被拉高。保险公司很难一辆辆去核实，只能按大数据测算的成本，整体调高这个车系的保费。

结果，买来当家用车开的人，保费也得跟着涨。尤其是年行驶里程偏高的车主，还可能被系统判定为“疑似营运”，在续保时面临保费激增，甚至商业险难以承保的风险。

风险细分，让保费算得更清

去年年初，国家四部门就发布了首个新能源车险指导意见，定下大方向。

近期，深圳金融监管局联合深圳市工信局、交通运输局、商务局，印发《关于促进深圳新能源车险高质量发展若干措施的通知》，推出十项政策举措（简称“深十条”），进一步细化了具体落地方案。

条文共十条，和车主们密切相关的，主要是以下三件事。

第一件，是账要算得更精细。

“深十条”要求保险公司建立独立的新能源车险管理架构和核算体系，加强精细化管理。简单来说，就是推动保费更接近按车型、用途和风险差异化定价。

账算得更细，每款车的真实风险和成本会更准确地反映到保费上。当一款车好不好修、保费高不高，成为消费者买车时看得见的因素，车企就有了实打实的动力去改进设计、压低维修成本，也更难纵容门店虚报、骗保。

第二件，是修车贵的问题，有望得到缓解。

新能源车修车贵，一定程度上受制于厂家的维修体系。对此，“深十条”明确提出：推动车企和电池厂开放技术，支持把“三电系统”等核心零配件向社会销售，还要督促车企公开维修技术资料。

配件买得到、技术不再藏着，外面的修理厂也能参与到更多维修环节中。多了竞争，价格才有可能降下来，定损也更透明。

第三件，也是对网约车影响最大的一条，深圳正在争取“基本+变动”组合产品试点落地。

它把保费拆成两块，基础部分保日常风险，变动部分未来可能围绕实际运营情况、里程、使用性质等因素灵活调整。

这样一来，哪怕你只是偶尔兼职跑两单网约车，也能按需补一份对得上的保障，有望减少保障错配和理赔争议；而真正只把车当代步工具的人，也不用再为别人跑营运的高风险分摊保费。

写在最后：

说到底，“深十条”并非单纯让保费降低，而是让它变得更合理。

对普通车主来说，这是个值得期待的方向，但别指望立竿见影。定价模型要重建，跨行业的数据要打通，尤其是维修体系的开放和车辆设计的优化，更是要以年为单位慢慢见效。

而且，真正的变化未必是保费“普降”，而是分化。维修费低的车、开车规矩的人享受低价；高风险的用车，则要自己承担更多成本。