“如何提升车险保障能力和服务水平，又要如何破解新能源汽车保费高昂的难题？”现在似乎有了答案，那就是车电分离的保险模式。通过将车辆和动力电池作为两个独立标的物进行销售和承保，以降低车险费用，这一模式获得了一些业内人士的认可。

可是对于乘用车而言却很难行得通。

车主会放弃动力电池的质保吗？

静下心来想一想，可能性应当会非常低。因为车电分离的承保是曲解了质保的功能，车损险和质保的保障是完全不重叠的。

简而言之：

比如开车的时候遇到复杂道路，路面上恰巧有块石头碰到底盘下方的动力电池组；碰撞造成电池组外壳的底板破裂，内部的动力电池挤压变形——此时和质保（售后）没有一点关系，因为这是司机驾驶问题造成的后果，完全不属于质量问题；所以不论是汽车厂家还是4S店都不会为其车辆的损失负责，那么承担责任的角色就只有两个，如果有车损险则是保险公司承担赔偿责任，如果没有车损险则是车主自行承担维修或更换总成的费用。

自己开车碰坏动力电池组也属于责任交通事故，具体为单方责任交通事故。

那么如果车主选择了车电分离的保险模式，遇到这种情况不就只能自行承担更换的费用了吗？换一个动力电池组总成少则几万元多则十几万元，由此可见车损险还是不能少，车电分离的保险模式依然是给自己的用车生活埋下很大的风险。

车辆的质保只保障质量和容量。

如果车辆在长期使用过程中出现容量明显下滑，比如续航里程缩减30%，此时经过售后检测之后如达到更换标准，厂家则会给车辆更换动力电池——这与保险公司一点关系都没有！就算是容量下滑90%，充满电后开一会就会亏电，其依然与保险公司没有关系；商业保险保障的是交通事故或自然灾害造成的车损，而不是为车辆的质量和耐用性提供任何保障，这一方面显然只有制造车辆的企业来提供保障。

由此可以得出的结论非常明确：

动力电池需要的双重保障，质保保障容量，保险保障事故，二者缺一不可；所以车电分离实际只等于取消了动力电池组的责任交通事故保障，只留下厂家的质保，这就等于汽车上最昂贵的总成没有商业保险的保障，那还要车损险做什么呢？

可以说即便是支持换电的车辆也不适合用车电分离保险，毕竟损坏了电池组也要责任方去更换或维修。

新能源汽车保险费用高的难题需要解决，但车电分离模式有明显漏洞；真正的解决方法应当是打破售后垄断，禁止“以换代修。”只有降低动力电池组的维修成本，让更换的动力电池组里的电芯由提供费用的保险或车主获取，并利用剩余电芯降低损失，车损险保费才有可能一定幅度的降低。

除此以外应当再无他法。

所幸打破售后垄断，引导新能源车企开放维修技术信息也已经同步开启。

只要能看到成效，相信保险费用只会逐步下滑。