新年伊始，特斯拉率先推出七年超低息购车方案。随后，小米、理想相继跟进，分别于1月15日、1月20日公布了各自的7年贷款购车方案。

同样是超长期贷款，具体规则却大不相同。

首先是利率相差不小：三家提供的年化费率分别为0.5%、1.0%和2.5%，最高者是最低者的5倍。

从官方宣传口径上便可以看出差异：特斯拉宣传的是“7年超低息”，小米称“7年低息”，理想则主打“7年超低月供”——正因为利息不低，才用具有诱导性的“超低月供”吸引消费者。

此外，特斯拉合作的是大型银行提供的个人消费贷款，而理想、小米的方案本质上是融资租赁。后者不仅利率更高，潜在风险也更大。

在小米的官方说明中，提供融资租赁服务的金融机构信息不仅字号小，还使用了不显眼的灰色字迹，“小字免责”意图明显。

宣传话术令人眼花缭乱，同样是超长期贷款，其中究竟暗藏哪些关键不同？

问题1：都是7年贷款，谁的利率更低？

答：从适用车型看，特斯拉主要针对Model 3、Model Y、Model Y L几款国产车型，小米目前主要面向YU7，理想的7年贷款覆盖全系，但不同车型利率不同。

从年化费率（折合年化利率）来看，特斯拉贷款利息最低、最划算。

在首付30%情况下，特斯拉年化费率0.5%（折合年化利率约0.98%）。

小米居中，最低首付20%，年化费率1%（折合年化利率约1.93%）。

理想的“超低月供”实际利率并不低：首付15%情况下，年化费率达2.5%（折合年化利率约4.69%）。

简单举例，同样贷款10万元，7年总利息特斯拉为3,500元（首付30%），小米利息为7,000元，理想则高达14,000元。

这样来看，三者“超低息”“低息”“超低月供”的用词倒挺贴切。只是消费者要注意宣传话术的陷阱：月供低，利息不一定低。

问题2：年化费率和折合年化利率有什么区别？

答：计算贷款利息时，经常会出现“年化费率”和“折合年化利率”两个名词，应注意这是两个不同指标。

在房贷、正规银行消费贷以及国际通用标准中，均采用年化利率，即按剩余未还本金计算利息。

而在国内汽车4S店、融资租赁等场景中，为营销方便，销售人员往往只提“费率”或“月供”，其利息始终按原始贷款总额计算。

这样做的原因很简单：让数字看起来更低，诱导消费者贷款。在上述三家车企方案中，“折合年化利率”通常是“年化费率”的1.9倍左右。

所以，看到低利率时，一定要分清是“年化费率”还是“年化利率”。只有同一指标下，才能公平比较。

问题3：个人消费贷款与融资租赁，有何不同？

都是7年贷款购车，三者本质上却并不一样。

特斯拉采用的是银行个人消费贷款，由中信银行、浦发银行提供，而小米、理想的方案均为融资租赁。小米72期/84期低息方案由上海小米融资租赁有限公司等提供；理想6‑7年期方案则由易鑫集团提供。

具体来看，个人消费贷款指银行或持牌机构向你借款，你是法律上的车主，车辆直接登记在你名下。目前，多数银行已不再扣押绿本，线上办理抵押登记即可。

这种方案下，你与银行是借贷关系，偿还“本金+利息”，资金成本通常较低。还清后办理解押，车辆仍属一手，保值率不受影响。

这是最省钱、权责最清晰的方式，但对征信要求较高。

融资租赁则更接近“先租后买”：租赁公司出资购车，你与公司是租赁关系，偿还的是“租金”。这种方式可降低首付门槛，但资金利率通常更高。

正因如此，同是7年“贷款”，理想的年化费率远高于特斯拉。

融资租赁不如银行贷款划算，但审核更宽松，对征信要求相对更低。

对于这两种方式，AI总结很到位：用户选择融资租赁，往往是“不得已而为之”——要么资质不足（征信/流水），要么首付不够，要么为了省税（公司用车），要么是被销售话术引导。

只要你征信良好、流水稳定、首付充足，应优先选择银行或持牌汽车金融公司的个人消费贷（如特斯拉方案），这是最省钱、最安全的方式。

问题4：融资租赁还完贷款，车辆需过户？会变成二手车？

融资租赁方案下，根据模式不同，车辆可能登记在租赁公司名下（直租，还清后需过户，变成二手车），或登记在用户名下（回租，但抵押给公司）。

理想的购车界面显示，由易鑫集团提供的融资租赁方案中（6-7年超长期产品），车辆登记在用户名下，避免了还清贷款后过户成二手车的麻烦。

但如果是天下达融资租赁提供的产品（常见于1‑5年期方案），车辆则登记在其子公司名下，租赁期满后需要过户，严格来说属于“二手车”。

至于小米的7年低息方案，小字中仅注明融资租赁机构的名称，但并未像理想那样说明车辆登记在谁名下。消费者购车时，应咨询清楚。

综合对比，若你征信符合要求，特斯拉的方案显然更值得考虑——不仅首付比例和利率更低，最关键的是，没有那么多“弯弯绕绕”。