“在自主定价系数调整到0.5~1.5之后，新能源汽车的保费是涨还是跌呢？”

“系数的调整不直接影响保费走势，整体还是看涨的。”

“不看系数要看什么呢？”

……

汽车保险费用是每年用车成本里最大的一部分，保费是涨还是跌，关乎数亿车主的利益；目前来看应当还是燃油车价格预期稳定，新能源汽车价格预期上涨。不过近期的新能源汽车保险自主定价系数调整到0.5~1.5，与燃油车一致了，理论上不应该下跌吗？然而不能这么理解。

0.5~1.5指的是保险费用的最低折扣和最高倍数，没有出险记录、违章记录且驾驶习惯良好的新能源汽车用户，其保费是可以从最低0.55折下探到0.5折的；理论上确实可以更低；反之，如果有相应的记录则可以从最高1.45倍提升至1.50倍，最高价格也可以更高，所以在这一环节里决定保险费用高低的关键是驾驶习惯。

但是0.5~1.5的概念只是比例，基数才是关键。

“10000*0.5”和“12000×0.5”的差异才是关键点，价格基数的涨跌才会直接决定保费的高低。

如果原先的保险费用计算为10000元，从0.55降低至0.50则能节省500元；但如果现在的保险费用评估为12000元，原先“10000*0.55”的费用是5500元，而现在的“12000*0.5”反而变成了6000元，结果还是上涨了。所以看保险费用的涨跌不仅要看折扣率，更要看原价格的高低变化。

而新能源汽车的保险费用还是看涨的，究其原因是零整比。

汽车的零整比整体还是呈上升趋势的，但是燃油车和新能源汽车出现了走势分化。来自中保研最新数据显示汽车零整比100指数为390.77%，看似降低了0.08%；但是其中一项叫做“维修负担100指数”反而上涨到21.78，出现了4.41%的涨幅，也就是说在修车过程中的实际花费其实是上涨的。

其中前保险杠格栅的涨幅达到了5.08%，并且在18个常用易损件里有15个出现价格上涨。

同时新能源汽车事故维修费用在君迪的研究中显示为燃油车的1.7倍，用户信任度呈下降趋势。

新能源汽车保险费用之所以看涨，原因正是因为易损件的智能化。

过于复杂和专业的部分撇开不谈，就看车头和车尾；即便是轻微的碰撞也有可能损坏保险杠、进气格栅和灯组，这一点相信是没有争议的，而新能源汽车正在向“软件定义车辆价值”的方向升级，软件的价值显然需要硬件去体现。

于是在保险杠最容易碰撞到的位置上，其往往有毫米波雷达、摄像头和超声波雷达，一次轻微的撞击则有可能损坏采购价要数千元的雷达传感器。

新能源汽车的大灯真的是玩出花来了，贯通式日间行车灯，分体式前照灯，投影大灯，可编程大灯……一个一人高的贯通式日间行车灯更换费用少则几千元高则上万元，分体式大灯的前照灯往往在进气格栅两侧，是很容易碰撞的位置；有些可编程大灯的位置也是偏低的，剐蹭都有可能导致灯壳碎裂，而即便只是灯壳碎裂，这些车也都是要更换大灯总成的。

再看尾部，现在的新能源汽车尾部也有可能安装毫米波雷达或者激光雷达，碰撞一次的更换费用也是相当高的。

由此可见新能源汽车的保险费用基本没有下降的可能性，即便动力电池的零整比有所下降，可是满车挂载的智能硬件配置是一个比一个造价高；这些车随便碰一碰的维修费用都能堪比燃油车里的宝马、奔驰或奥迪，而这些潜在的费用都是保险公司的风险的。所以可预见的是新能源汽车保险费用会上涨，毕竟其不得不逐步强化产品智能硬件配置。